Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни в России: в чем особенности, каковы перспективы

Накопительное страхование

Накопительное страхование – один из видов услуг, предоставляемых страховыми компаниями наряду с обычным (или рисковым) страхованием. Собственно, данный вид страховых услуг пришел к нам из стран Запада, где подобными  услугами пользуется почти все население, а договора заключаются непосредственно по мере вступления человека в экономическую жизнь страны и часть первой зарплаты новоиспеченного работника идет на уплаты страховых взносов. Договора, естественно, заключаются на добровольной основе, ибо польза подобных программ на Западе уже давно известна (все-таки вот почему на Западе такие большие пенсии), а страховые компании ведут свою долгую историю многими десятилетиями.

В России подобный вид страховых услуг относительно молод, но многие наверняка помнят про накопительные программы, устраиваемые Госстрахом СССР, целью которых были накопления к определенным датам (свадьба, совершеннолетие и т.п.). К слову, они довольно близки к современным вариантам страховых программ.

Если разбить программу на 2 части, то доли распределяться следующим образом:

  1. Рисковая часть — ее еще можно сравнить с «Каско» на автомобиль. Она не возвращается в случае благоприятного исхода с застрахованным (ее размер составляет от 5 до 40% взносов в зависимости от условий программы и характеристик застрахованного).
  2. Накопительная – поступает на индивидуальный счет клиента в страховой организации.

Таким образом, решается несколько задач, среди которых  обеспечение страховых выплат в случае несчастных случаев, болезней застрахованного, а также выплаты накопившейся суммы по мере истечения срока заключения договора.

Профессиональный страховщик знает, что подобная программа направлена на решение  сразу несколько проблем потенциального клиента, среди которых:

  1. Финансовая помощь семье, оставшейся без кормильца – наиболее актуальная для семей, в которых основной доход поступает от 1ого человека (как правило, мужчины)
  2. Финансовая помощь человеку, в случае его временной нетрудоспособности – все предельно ясно: несчастный случай может лишить человека источника дохода и как раз в этот момент к вам на помощь придет страховая
  3. Накопления – могут быть запланированными к определенной дате (совершеннолетие детей, выход на пенсию, время для совершения крупной покупки) либо в форме дополнительного источника дохода. При этом важно, что накопившаяся на счете в страховой фирме сумма может выплачиваться не единовременно, а по частям каждый месяц (или иной другой промежуток времени), создавая тем самым дополнительный доход.

Программы страхования

Как правило, подобные программы имеют 2 разновидности:

  1. Для взрослых – где страхователь — человек, делающий периодические страховые взносы, и застрахованный – человек, получающий страховые выплаты в случае несчастного случая, болезни, инвалидности и т.п. – может быть одним и тем же лицом.
  2. Детские программы – застрахованное лицо – ребенок, в то время, как родители (или другие родственники) делают регулярные взносы. Особенность в том, что по окончанию срока договора, «выплата по дожитию» происходит на имя застрахованного и здесь возможна потеря 13% как налог на доходы. В этом одна из особенностей данных программ.

Как рассчитывается стоимость программ

Стоимость периодических взносов устанавливается компанией индивидуально на основании такой программы, как страховой калькулятор. Накопительное страхование в России по сути ничем не отличается от западного образца и вся технология проходит по той же модели. Среди факторов, которые могут сказаться на размере страховых взносов, выделяют:

  • Возраст (прямая зависимость)
  • Пол (у мужчин страховка дороже)
  • Род деятельности (рискованный, нерискованный)

И еще ряд других.

Другой аспект – выбранные условия страхования, поскольку можно застраховать себя конечно же не от всех рисков, а отметить только наиболее распространенные или существенные. Например, можно вычеркнуть из договора моменты вроде сломанного пальца и тем самым уменьшить размер страховых взносов. В крайнем случае, можно вообще оставить 1 главный риск, а именно не дожитие застрахованного до срока окончания договора. В данном случае страховая программ будет выглядеть как обычная накопительная программа, составленная на основе вашего личного финансового плана, с отличием в том, что приемники застрахованного получат конечную сумму в случае гибели данного лица, на которую он был застрахован, даже если он сделал взнос всего один раз.

Нюансы договора страхования

Среди наиболее важных моментах, которые могут помочь сэкономить некоторую сумму выделяют такие, как:

  • Периодичность уплаты взносов – наиболее приемлемый вариант – ежеквартально. Если вы решите делать взносы каждый месяц, то это будет более тяжело восприниматься психологически. И это при том, что при ежемесячных платежах происходят самые большие переплаты. Если есть возможность – вкладывайте денежные средства по 1 разу в год, но это бывает не всегда удобно, потому что практически во всех страховых минимальная сумма ежемесячного платежа составляет 1500-2000 рублей (от 18 000 в год). Самый рациональный с точки зрения выгоды способ – разовый платеж, но для этого потребуются достаточно крупные суммы.
  • Страхование ребенка – не совсем рациональный шаг, поскольку при получении страховой выплаты застрахованным по окончанию договора накопительного страхования жизни в России взимается НДФЛ в размере 13%. Если хочется застраховать ребенка – воспользуйтесь программой рискового страхования. С другой стороны это и возможность накопить определенную сумму к важному событию в жизни ребенка (поступление в институт, свадьба и т.д.), и финансовая помощь при несчастном случае на протяжении всего времени действия полиса.
  • На какой срок страховать – непростое решение. Нередок случай ставить датой окончания программы дату выхода на пенсию, получая, таким образом, своего рода пенсионный план. Опять же, при минимальных сроках минимальна капитализация денежных средств на счете (ибо поступившие на счет средства участвуют в инвестиционной деятельности и на них покупают разного рода активы), но насколько долго вы готовы вложить ваши средства – зависит только от вас.
  • Страховые программы нельзя расторгнуть без потери части вложенных средств, поэтому определяйтесь четко со своими намерениями.

Как получить страховую выплату

Правила получения страховой выплаты по договору накопительного страхования жизни прописываются подробно в договорах (полисах) и приблизительно одинаковы во всех компаниях. Для подтверждения полученных телесных травм или перенесенной болезни воспользуйтесь медицинскими справками, с пояснением о том, что справки нужны для страховой. При этом не забывайте о том, что справки необходимо предоставить в течение ограниченного срока. Страховые выплаты происходят безналичным расчетом на банковские карты клиентов.

Преимущества и недостатки страховых программ

Программа накопительного страхования – еще один вариант вложения свободных денежных средств. Его главный плюс – страховая защита – преимущество, которого не имеют другие финансовые инструменты. Еще один — возможность сформировать хороший капитал. При этом, некоторые страховые делают так (должно быть прописано в договоре), что при получении определенной группы инвалидности человек освобождается от уплаты страховых взносов, но компания все равно обязана выплатить изначально оговоренную в договоре сумму.

Другой неявный положительный момент – теперь вам придется платить взносы периодически, а делать инвестиционные взносы периодически – хорошая привычка, ибо откладывать добровольно не всегда удается.

Недостатки:

Договор страхования – это «долгие деньги» (сроки страховых программ начинаются от 5 лет), соответственно и расторгнуть договор без финансовых потерь не получится. Накопительные программы имеют невысокую доходность, не стоит сильно рассчитывать на программу как чисто на инструмент инвестирования, если нужно совершить чистые инвестиции, можно воспользоваться другими финансовыми инструментами, созданными специально для этого.

Накопительное страхование жизни: 1 комментарий

  • Июль 12, 2016 в 1:21 пп
    Permalink

    Программа страхования жизни и здоровья дает возможность накопить необходимую сумму к определенному сроку и получить надежную страховую защиту на случай неблагоприятных событий со здоровьем и жизнью.

    Ответ

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *